【法眼觀(guān)天下】

“借1萬(wàn)元卻寫(xiě)下20萬(wàn)元借條”“借款兩萬(wàn)元，最后賠上了一套房子”“‘零首付’購車(chē)，最后差點(diǎn)傾家蕩產(chǎn)”……近年來(lái)，一種隱蔽性極強的新型犯罪——“套路貸”逐漸浮出水面。這種偽裝成民間借貸的詐騙行為，處處披著(zhù)合法外衣，整個(gè)騙局環(huán)環(huán)相扣，最終會(huì )把受害人的錢(qián)“吃干榨凈”。對此，很多受害人直呼——“我走過(guò)最長(cháng)的路，就是騙子的套路”。

偵辦過(guò)多起“套路貸”案件的浙江省杭州市公安局有關(guān)負責人介紹，與在法律規定的利率范疇內營(yíng)利的民間借貸不同，“套路貸”以追討虛增債務(wù)非法斂財，其本質(zhì)是違法犯罪行為。

“套路貸”究竟有哪些“套路”，它是如何讓受害人深陷其中的？又該如何防范？本報記者進(jìn)行了調查采訪(fǎng)。

1.陰陽(yáng)合同、虛造流水，警惕“引狼入室”

【案例1】陰陽(yáng)合同

2016年8月，在杭州做服裝生意的鄭女士急需借3萬(wàn)元，經(jīng)中介介紹，鄭女士認識了某寄賣(mài)行老板朱某、吳某。朱某了解到鄭女士名下有多套房產(chǎn)時(shí)，答應提供借款服務(wù)。鄭女士當即向朱某借款3萬(wàn)元，約定保證金是本金的20%，逾期每天違約金為20%。最后，加上10天利息、中介費、家訪(fǎng)費等費用，借款總額為5萬(wàn)元。但朱某要求鄭女士在借款條上寫(xiě)下的金額為8萬(wàn)元，并解釋說(shuō)這是“行規”。經(jīng)不住朱某的誘騙，鄭女士簽下了8萬(wàn)元的翻倍借款合同，但實(shí)際到手只有3萬(wàn)元。

同年9月，為償還之前本息，鄭女士再次向朱某借款。依然按照“行規”，借款合同寫(xiě)著(zhù)25萬(wàn)元，實(shí)際到手12.5萬(wàn)元。同時(shí)，鄭女士還簽署了一份長(cháng)達20年的租房協(xié)議、房屋騰退協(xié)議和代為開(kāi)鎖委托書(shū)作為貸款的擔保。

經(jīng)過(guò)不斷“借新補舊”，鄭女士的債務(wù)后來(lái)滾成800萬(wàn)元，變賣(mài)了房產(chǎn)都沒(méi)有還上貸款。

【案例2】虛造流水

2015年1月，家住上海，時(shí)年17歲的小杭在朋友圈看到一條消息：16歲以上未成年人只要憑一張身份證，即可在當天拿到3000元至5000元的放貸。涉世未深的小杭在放貸人傅某、郝某等人的誘騙下，向瞿某借貸4萬(wàn)元。第二天，瞿某和唐某以“走賬”為由，通過(guò)銀行給小杭打款16萬(wàn)元，按瞿某要求，小杭當場(chǎng)從16萬(wàn)中取現12萬(wàn)還給瞿某，拿出3.5萬(wàn)元作為中介費付給傅某、郝某等人，小杭實(shí)際僅到手5000元。

盡管只拿到5000元，幾個(gè)月后瞿某催債時(shí)，小杭的借款已經(jīng)“利滾利”到了90萬(wàn)元。后來(lái)，小杭被詐騙團伙強迫賣(mài)掉一套價(jià)值194萬(wàn)元的房子來(lái)還欠款。

陰陽(yáng)合同、虛假流水，是詐騙分子實(shí)施“套路貸”的慣用伎倆。據記者調查，“套路貸”開(kāi)始往往以“無(wú)抵押，三分鐘放款”“低門(mén)檻、零首付、零利息、免擔?！钡葮O具吸引力的放貸條件為誘惑，受害人“咬餌”后，犯罪分子會(huì )先誘使借款人借貸，隨后以“行規”“手續費”“保證金”等名義，哄騙借款人簽下高于所借款項一倍甚至數倍的欠條。借款人簽下欠條之后，“貸款公司”或通過(guò)銀行轉賬，哄騙借款人取款并扣留部分現金；或在放貸時(shí)借故扣除部分款項，使借款人到手款項明顯少于合同款項。

不論是以“看點(diǎn)費”“手續費”“砍頭息”“保證金”等名義扣除的各種款項，還是通過(guò)虛造銀行流水扣留的現金，這些都成了詐騙團伙詐騙所得的“第一桶金”。杭州市公安局臨安區分局錦城派出所副所長(cháng)姚海韻接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，詐騙分子讓受害人簽訂遠高于所借款項的合同，然后截留一部分現金，一方面是為了最大限度拿回借款的本金；另一方面是利用受害人簽下的翻倍借條，為后續實(shí)施詐騙做準備。

2.故意失蹤、肆意認定，制造“違約”套路多

【案例1】故意失蹤

2016年8月，四川的盧先生在朋友介紹下到某貸款公司，用自己的越野車(chē)抵押貸款8萬(wàn)元。貸款公司以扣除3個(gè)月利息、停車(chē)費及其他相關(guān)費用為由從中扣除11000元，盧先生實(shí)際收到69000元。按照該公司員工張某要求，盧先生打了一張借條——“今借到張某現金8萬(wàn)元，自愿拿越野車(chē)作為抵押，期限為3個(gè)月?！?/span>

同年10月，盧先生去車(chē)貸公司還款，卻發(fā)現公司搬走了，張某“人在外地”。后來(lái)盧先生輾轉找到該公司和張某，張某均以“不在本地”或者“正在辦理取車(chē)手續”為由搪塞過(guò)去。直到2017年1月底，張某告訴盧先生，因逾期現車(chē)子已被轉押，需支付13萬(wàn)元用于取車(chē)，其中包含8萬(wàn)元貸款、逾期違約金、停車(chē)費、車(chē)輛保險、車(chē)輛出庫費、來(lái)回人工費等多項費用。

【案例2】肆意認定

2017年12月，急需資金的蔣先生經(jīng)人介紹找到杭州某公司，用自己的寶馬車(chē)作抵押，與該公司簽訂了借款合同。該公司與蔣先生口頭約定還款方式為：先息后本，半月一付，期限4個(gè)月，每期付息5000元。2018年1月14日，在蔣先生支付第2期利息后，該公司卻以付息超期21分鐘為由，認定蔣先生違約，并強制扣押蔣先生的車(chē)輛，要求償還虛高借款合同金額5萬(wàn)元，索要“違約金”1.2萬(wàn)元。該公司的老板陳某通過(guò)威脅施壓、扣車(chē)、聚眾造勢等手段，迫使蔣先生支付4.5萬(wàn)元將車(chē)贖回。

玩失蹤、強制縮短還款期限、肆意認定……無(wú)論犯罪分子以什么樣的理由搪塞、推脫，都是為了讓受害人“違約”。姚海韻指出，犯罪分子制造“違約”，是為了侵占受害人的違約金，以便進(jìn)一步侵占其財產(chǎn)?！斑`約”后，犯罪分子就可以要求對方按合同約定賠償“違約金”“手續費”等，而這些費用往往比借款金額高出數倍甚至數十倍。

杭州市富陽(yáng)區人民法院法官董月霞告訴記者，“套路貸”的主要借口就是“你已經(jīng)違約了，欠債還錢(qián)天經(jīng)地義”，犯罪分子以此要挾借款人還錢(qián)，如果借款人還不起錢(qián)，“借貸公司”就會(huì )用“平賬”的方式解決。所謂“平賬”，即由另一家“小額貸款公司”償還第一家公司的錢(qián)，借款人再簽下更高額的欠款合同。

“‘平賬’的過(guò)程其實(shí)就是壘高債務(wù)，把虛增款項‘坐實(shí)’的過(guò)程，這樣會(huì )使受害人的債務(wù)越來(lái)越多?！币ｍ嵄硎?。這樣的“借新補舊”，使詐騙分子步步為營(yíng)，而受害人不斷被“溫水煮青蛙”，最后深陷債務(wù)泥潭不能自拔。在杭州鄭女士的案例中，當偵查民警找到受害人鄭女士了解情況時(shí)，鄭女士對自己被騙竟然一無(wú)所知，甚至一直在想方設法償還高額債務(wù)。

“欺騙貸款人一次次簽下借條當然不是騙子的最終目的，騙子瞄準的是借款人的房產(chǎn)、汽車(chē)等高價(jià)值財產(chǎn)，最后，詐騙分子會(huì )用簽訂抵押合同和起訴的方式，確保所有的詐騙手段都能變現?！北本┨煸缆蓭熓聞?wù)所律師聶成濤說(shuō)。

3.虛假訴訟、惡意索債，“圖窮而匕首見(jiàn)”

【案例1】虛假訴訟

重慶市民小葉在一家小額貸款公司辦理了2.8萬(wàn)元貸款。該貸款公司以“行業(yè)規矩”“平賬”等理由誘騙小葉簽訂了6.3萬(wàn)元的虛高借款合同、陰陽(yáng)借條和房屋買(mǎi)賣(mài)合同，同時(shí)制造了假銀行流水并約定高額違約金。隨后，22天期限內難以還款的小葉在貸款公司威逼利誘下，被迫同意該貸款公司提出的“走渠道”要求，到其他公司不斷進(jìn)行貸款，不到兩個(gè)月時(shí)間，小葉的債務(wù)從2.8萬(wàn)元增長(cháng)到42.2萬(wàn)元，房屋也被作了抵押登記。最后，該公司將無(wú)力還款的小葉告上法庭，小葉面臨著(zhù)拍賣(mài)房屋償還貸款的境地。

【案例2】惡意索債

今年5月，在甘肅酒泉某醫院工作的小徐急需用錢(qián)時(shí)，恰好接到小額網(wǎng)貸推介電話(huà)，他當即按照平臺要求提供了個(gè)人身份信息、手機通訊錄、三個(gè)月通話(huà)記錄以及親朋領(lǐng)導的聯(lián)絡(luò )方式，申請貸款1500元，對方扣除各種手續費450元，實(shí)際借款1050元。一周后，該公司刻意制造小徐違約，以每天20%以上的違約金虛增債務(wù)，致小徐深陷“套路貸”泥潭。在不到2個(gè)月的時(shí)間里，小徐被該公司介紹與多家網(wǎng)貸公司簽訂借款協(xié)議，先后支付借款本金10萬(wàn)余元，仍負債18萬(wàn)余元。其間，網(wǎng)貸公司采取頻繁騷擾、電話(huà)“轟炸”親朋好友、敲詐勒索、恐嚇威脅等多種手段逼其還款，小徐走投無(wú)路，向公安機關(guān)報案求助。

受害人被告上法庭，這件聽(tīng)起來(lái)匪夷所思的事情，正是“套路貸”的可恨之處——處心積慮設計“法律陷阱”，讓受害人有冤難伸。

“‘借貸方’雖然干的是見(jiàn)不得人的事，但由于手握完整證據鏈，就敢把借款人告上法庭?！甭櫝蓾f(shuō)，而放貸人員從一開(kāi)始就保留了銀行流水、簽字借條、公證文書(shū)等有力證據，偽造成民間借貸糾紛，把證據鏈條做成了完美的閉環(huán)，使受害人很難打贏(yíng)官司。

記者調查發(fā)現，“套路貸”犯罪分子為了索債不遺余力，有的用“電話(huà)轟炸”、語(yǔ)言威脅、油漆刷墻、堵鑰匙孔等“軟暴力”；有的則用非法拘禁、暴力毆打等涉黑涉惡手段；有的團伙甚至組建“法務(wù)組”負責制造“法律陷阱”，用虛假訴訟的方式實(shí)施詐騙。

為防此類(lèi)犯罪活動(dòng)，最高人民法院日前發(fā)出通知提出，要切實(shí)提高對“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺(jué)，加強對民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別。通知明確，民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線(xiàn)索、材料移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)。刑事判決認定出借人構成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應當及時(shí)通過(guò)審判監督程序予以糾正。此前，中國銀保監會(huì )等四部門(mén)也聯(lián)合發(fā)文，明確要求嚴厲打擊非法放貸活動(dòng)。

“通知的發(fā)布，為下一步打擊‘套路貸’類(lèi)違法犯罪指明了方向，不僅會(huì )讓犯罪分子有所收斂，也會(huì )讓群眾在借貸方面提高警惕?！币ｍ嵄硎?。

“大家在辦理借款、貸款時(shí)，應選取有正規資質(zhì)的金融機構，或向親朋好友請求支援，避免高利貸，利率超過(guò)銀行數倍、到手現金‘打折’、高額罰息、利滾利等霸王條款，同時(shí)切記貸款金額不要超過(guò)自己的承受能力?！倍孪冀ㄗh，如遇“套路貸”，應盡可能保存好相關(guān)證據，盡快尋求法律途徑維權，或向警方報警求助。

                                                                                                                                                                                                                 來(lái)源：光明日報