現實(shí)中，小微企業(yè)較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔?！钡榷贪?。解決相關(guān)問(wèn)題，需要對癥下藥。在“首貸”上，突破傳統授信模式，注重信息和數據共享，破解信息不對稱(chēng)。在“續貸”上，突破傳統信貸運作機制，推行“無(wú)還本續貸”業(yè)務(wù)，為“續貸”開(kāi)辟綠色通道。

宏觀(guān)調控適時(shí)適度、定向降準、“三個(gè)不低于”、專(zhuān)項考核激勵、提高不良容忍度以及盡職免責……近來(lái)，一系列政策為緩解小微企業(yè)融資難帶來(lái)了利好。不過(guò)，仍有一些小微企業(yè)感覺(jué)貸款難。

現實(shí)中，小微企業(yè)較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔?！钡榷贪?。據有關(guān)部門(mén)統計，小微企業(yè)第一次獲得貸款平均時(shí)間在成立4年零4個(gè)月后，這意味著(zhù)小微企業(yè)須熬過(guò)前幾年創(chuàng )業(yè)期之后才可能獲得銀行的“首貸”支持，有不少小微企業(yè)扛不到“首貸”就倒下了。

解決相關(guān)問(wèn)題，需要對癥下藥。那么，負責直接投放貸款的金融基層機構如何在“首貸”和“續貸”上多出實(shí)招呢？小微企業(yè)在獲得“首貸”后，“續貸”的可得率雖然上升，但死于“續貸”的小微企業(yè)也并非個(gè)例。因為金融機構傳統信貸業(yè)務(wù)模式是“先還后貸”，即小微企業(yè)須先還清到期貸款后才能申請“續貸”。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入回款期與貸款償還期常常不相匹配。小微企業(yè)缺少還貸周轉資金，迫不得已就從民間借貸，甚至借高利貸。且不說(shuō)這樣會(huì )加重企業(yè)負擔，遇到金融機構延貸、壓貸甚至斷貸，很容易導致企業(yè)資金鏈斷裂，小微企業(yè)便難逃厄運。

在“首貸”上，突破傳統授信模式，注重信息和數據共享，破解信息不對稱(chēng)。申請“首貸”的小微企業(yè)多為初創(chuàng )期，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，缺乏持續穩定的現金流等數據，風(fēng)險評估難度大。這就要求信貸人員重調查、懂行業(yè)，通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、第三方機構等渠道，多方面了解企業(yè)實(shí)際控制人的品德資信狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品競爭力、科技研發(fā)實(shí)力、企業(yè)知識產(chǎn)權、貨款回籠情況等信息。金融機構還應密切與政府部門(mén)合作，多挖掘諸如支付類(lèi)數據、政務(wù)類(lèi)數據、商務(wù)類(lèi)數據等為企業(yè)增信。通過(guò)工商、環(huán)保、社保、水電、稅務(wù)、公安司法、央行征信等大數據的匹配共享，獲取小微企業(yè)的相關(guān)信息，破解信息不對稱(chēng)問(wèn)題。同時(shí)，還應創(chuàng )新抵質(zhì)押物，嘗試專(zhuān)利權、股權質(zhì)押，擺脫對傳統抵押物的依賴(lài)，準確評估“首貸”風(fēng)險。此外，還應制定年度小微企業(yè)“首貸”計劃，在小微企業(yè)考核激勵辦法中加大對“首貸”的考核權重，并健全盡職免責和容錯糾錯機制，免除信貸人員的后顧之憂(yōu)，形成“敢貸、愿貸、能貸”的支持氛圍。

在“續貸”上，突破傳統信貸運作機制，推行“無(wú)還本續貸”業(yè)務(wù)，為“續貸”開(kāi)辟綠色通道。金融機構應探索改變傳統還款方式，對符合“續貸”條件的小微企業(yè)，在貸款到期前辦理手續直接“續貸”，不再需要小微企業(yè)自己籌措資金用以轉貸，既節約融資成本，又能有效緩解“續貸”難。當然，“無(wú)還本續貸”只適合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、財務(wù)狀況良好、具有持續發(fā)展前景的小微企業(yè)。金融機構當因地制宜制定“無(wú)還本續貸”的實(shí)施細則及監管辦法。實(shí)施期間，信貸人員要更加審慎地進(jìn)行貸前調查、貸時(shí)審查和貸后檢查，強化數據監測和全程風(fēng)險監控，既要防范“無(wú)還本續貸”掩蓋風(fēng)險，又要防范權力尋租導致道德風(fēng)險、信用風(fēng)險的發(fā)生。

宏觀(guān)金融政策再好，唯有落地才可能生根開(kāi)花結果。金融基層機構必須堅持務(wù)實(shí)工作作風(fēng)，扎實(shí)做好小微企業(yè)的“首貸”和“續貸”，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難題。